汽車金融市場(chǎng)正獲商業(yè)銀行集中青睞。在樓市降溫的背景下，今年以來中國銀行、平安銀行、北京銀行等大批全國和地方性銀行紛紛表態(tài)將更大力度布局汽車金融，同時(shí)這些銀行上半年財(cái)報(bào)中也能看到汽車金融業(yè)務(wù)收入快速提升。

不僅是商業(yè)銀行，在汽車金融領(lǐng)域已摸爬滾打多年的車企們也在繼續(xù)加碼這塊市場(chǎng)。今年4月，比亞迪宣布對(duì)下屬汽車金融公司增資46.2億。今年5月，上汽集團(tuán)斥資16.07億入主了東正汽車金融。

不必懷疑車企與銀行的眼光，這兩方同時(shí)搶食的汽車金融市場(chǎng)，是燃油車市場(chǎng)的輸血袋以及新能源市場(chǎng)的助推器。在汽車業(yè)調(diào)整和變革期，新能源是萬億級(jí)增長(zhǎng)點(diǎn)已成普遍認(rèn)知。但實(shí)際上，汽車金融也極為重要，是比肩新能源的另一萬億級(jí)超級(jí)增長(zhǎng)點(diǎn)。

汽車金融市場(chǎng)的蓬勃與潛力，僅從企業(yè)維度，便可窺一斑而見全豹。在新能源汽車這片廣闊“大陸”上，誕生了比亞迪、寧德時(shí)代等新興霸主。而在汽車金融這片浩瀚“海洋”中，同樣催生了一些背靠車企、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、客戶眾多的“隱形巨人”。

近兩年來，國內(nèi)頭部汽車金融公司客戶規(guī)模相繼越過百萬大關(guān)，且這種爆發(fā)態(tài)勢(shì)還在持續(xù)。

最新佐證是，作為國內(nèi)實(shí)力最強(qiáng)的汽車金融公司之一，廣汽集團(tuán)旗下廣汽匯理今年11月1日宣布累計(jì)零售客戶破300萬，成為繼上汽通用汽車金融、奇瑞徽銀汽車金融后又一位“300萬俱樂部”成員，也給整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)了一個(gè)新的騰飛范本。

金融客戶規(guī)?！熬畤姟?，撐起汽車業(yè)新超級(jí)增長(zhǎng)點(diǎn)

“汽車金融行業(yè)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，這也吸引了銀行系、第三方頭部平臺(tái)的加碼布局，同時(shí)新能源汽車市場(chǎng)快速崛起帶動(dòng)著商業(yè)模式的顛覆，可以說未來汽車金融行業(yè)發(fā)展前景廣闊，同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)也將十分激烈?！睆V汽匯理執(zhí)行副總經(jīng)理徐育林表示。

J.D. Power研究顯示，2021年中國新車市場(chǎng)金融滲透率62%。作為對(duì)照，美國新車金融滲透率85%左右，其他發(fā)達(dá)國家也普遍超70%。因此，中國汽車金融市場(chǎng)仍有較大發(fā)展空間。

我國汽車金融市場(chǎng)規(guī)模2019年約1.8萬億元，近10年復(fù)合增長(zhǎng)率25.8%。專業(yè)的汽車金融公司是市場(chǎng)主力軍。2021年末，全國25家汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模首破萬億元，同比增長(zhǎng)3.01%。

而汽車金融公司的發(fā)展，依托的則是客戶規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。以廣汽匯理為例，2010年7月，廣汽匯理第一位零售貸款客戶誕生。2016年，廣汽匯理累計(jì)零售客戶超過50萬。

此后，廣汽匯理業(yè)績(jī)進(jìn)一步提速，累計(jì)零售客戶2018年、2020年、今年分別突破100萬、200萬、300萬。廣汽匯理第一個(gè)“百萬”用了7年多的時(shí)間，而后兩個(gè)“百萬”，盡管在疫情期間，仍保持平均每?jī)赡?00萬的增速。

2018年以來，中國車市走入低谷，如今雖穩(wěn)步復(fù)蘇但也告別了高速增長(zhǎng)。同時(shí)，2020年至今疫情又使得車市面臨新壓力，另外，商業(yè)銀行隨樓市降溫也更多投身汽車金融，加劇了競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)多重挑戰(zhàn)，廣汽匯理卻能更快拾級(jí)而上，發(fā)展含金量可見一斑。

專業(yè)公司“王炸”，深度協(xié)同主機(jī)廠的創(chuàng)新能力

汽車金融公司的市場(chǎng)主力軍地位，不是動(dòng)動(dòng)嘴皮自封的，靠的是經(jīng)銷商和客戶的認(rèn)可，而這得益于汽車金融公司深度協(xié)同主機(jī)廠的創(chuàng)新能力。

在汽車金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行有資金充足等優(yōu)勢(shì)條件。但作為汽車“門外漢”，很多銀行僅靠著貼息招攬生意，商業(yè)模式與汽車本身貼合并不緊密，產(chǎn)品吸引力和客戶黏性都很有限。

與商業(yè)銀行不同，國內(nèi)25家汽車金融公司除東正金融由經(jīng)銷商設(shè)立，另外24家均由車企設(shè)立，有主機(jī)廠背景。主機(jī)廠的產(chǎn)銷計(jì)劃、客戶資源等都可成為汽車金融公司借以拓展市場(chǎng)的撒手锏。

作為“300萬俱樂部”的新成員，廣汽匯理的高速發(fā)展就離不開廣汽集團(tuán)的支撐。中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，在今年1-9月國內(nèi)汽車集團(tuán)銷量榜上，廣汽集團(tuán)位列第四，銷量同比增長(zhǎng)22.3%，是排名前五的汽車集團(tuán)中增速最快的一家。

而廣汽匯理和廣汽集團(tuán)旗下主要整車品牌都建立了緊密的合作關(guān)系，并由此驅(qū)動(dòng)自身實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。

在所有創(chuàng)新中，業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新是基石。廣汽匯理以頂層設(shè)計(jì)作為突破口，展現(xiàn)出極大的創(chuàng)新魄力和眼光，具體措施包括與廣汽傳祺達(dá)成專屬合作模式，雙方共建機(jī)制，以專屬庫存融資及個(gè)人貸款政策，實(shí)現(xiàn)了全年無重大風(fēng)險(xiǎn)事件。

產(chǎn)品創(chuàng)新是吸引新客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面的最重要手段。從新能源綠色金融“五子貸”，到二手車庫存融資產(chǎn)品，再到零部件融資產(chǎn)品，廣汽匯理構(gòu)建了不同用車場(chǎng)景的完善產(chǎn)品矩陣。

服務(wù)創(chuàng)新是業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新成果保持和擴(kuò)大的關(guān)鍵。通過開發(fā)微信自助電簽、OCR技術(shù)應(yīng)用等功能，廣汽匯理的服務(wù)流程得以創(chuàng)新，以更加智能化、線上化的服務(wù)，提升了客戶整體貸款體驗(yàn)。

廣汽匯理的創(chuàng)新，不是單點(diǎn)、單環(huán)節(jié)的突破，而是體系化的優(yōu)化變革，涉及業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)多個(gè)維度，整個(gè)企業(yè)在創(chuàng)新中從服務(wù)新車銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)汽車全生命周期，由此才成為行業(yè)“優(yōu)等生”。

數(shù)字化新機(jī)遇，提升效率完善服務(wù)將是致勝關(guān)鍵

數(shù)字化浪潮席卷汽車行業(yè)，并為高速發(fā)展中的汽車金融市場(chǎng)也帶來了新機(jī)遇。有實(shí)力的汽車金融公司可借助數(shù)字化，增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)的效率、賦能經(jīng)銷商伙伴的能力以及服務(wù)客戶的水平。

在今年J.D. Power中國經(jīng)銷商汽車金融滿意度評(píng)審中，廣汽匯理獲得零售信貸第一名，庫存融資第二名，是本次評(píng)審所有95家汽車金融機(jī)構(gòu)中唯一一家雙指標(biāo)都進(jìn)入前三名的公司。

廣汽匯理獲得業(yè)界高口碑的背后，正是靠全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)存在客戶材料流轉(zhuǎn)和審查時(shí)間成本高、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和使用麻煩、內(nèi)部流程自動(dòng)化不足等痛點(diǎn)。

在流程優(yōu)化上，廣汽匯理2020年12月啟動(dòng)鯤騰核心系統(tǒng)項(xiàng)目。鯤騰項(xiàng)目通過替換廣汽匯理現(xiàn)有核心系統(tǒng)以達(dá)成與集團(tuán)企業(yè)和經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)協(xié)同、減少運(yùn)營(yíng)成本、提升內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化等目標(biāo)。該系統(tǒng)計(jì)劃2023年10月正式上線，將從底層提升廣汽匯理數(shù)字化能力。

在融資管理上，廣汽匯理今年8月上線資產(chǎn)證券化系統(tǒng)，該系統(tǒng)每天獲取海量的零售貸款數(shù)據(jù)，下連支付工作流引擎、財(cái)務(wù)系統(tǒng)，自動(dòng)生成會(huì)計(jì)事件，能更安全高效處理龐大的資產(chǎn)和債券數(shù)據(jù)信息。

眼下，用戶思維已經(jīng)成為汽車行業(yè)越來越強(qiáng)調(diào)的方向，數(shù)字化可以極大提升用戶申請(qǐng)金融服務(wù)的便利性，改善用戶體驗(yàn)，也被認(rèn)為是汽車金融公司未來競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

今年5月，廣汽匯理與廣汽埃安聯(lián)合發(fā)布線上項(xiàng)目“云直聯(lián)”，金融客戶可線上自助錄入申請(qǐng)信息及上傳材料；6月，廣汽匯理又推出了廣汽本田一站式線上貸款自助服務(wù)，客戶可線上一鍵發(fā)起貸款申請(qǐng)，享受舒心便捷的全新服務(wù)。

“碳中和”時(shí)代，綠色金融成造車之外另一風(fēng)口

當(dāng)下進(jìn)入“碳中和”時(shí)代，低碳發(fā)展日益成為全球共識(shí)。黨的二十大報(bào)告也提出，發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)，倡導(dǎo)綠色消費(fèi)。

新能源汽車金融業(yè)務(wù)屬于綠色消費(fèi)，是整車制造之外的另一風(fēng)口。而以廣汽匯理為代表的汽車金融第一梯隊(duì)玩家，同樣在綠色金融領(lǐng)域搶占了先手。

之所以能夠稱得上風(fēng)口，是因?yàn)樾履茉雌囦N量已邁入井噴期。今年1-9月，中國新能源汽車銷量同比增長(zhǎng)1.1倍。今年1-10月，廣汽集團(tuán)新能源汽車銷量同比增長(zhǎng)125.5%，其中廣汽埃安增長(zhǎng)134.37%。

目前，廣汽匯理已成立了經(jīng)銷商顧問委員會(huì)以搭建三方交流平臺(tái)，致力于與主機(jī)廠和經(jīng)銷商共商對(duì)策。截至2021年12月末，廣汽匯理新能源汽車總體零售貸款合同數(shù)達(dá)28671單, 同比增長(zhǎng)達(dá)220%。

新能源汽車的綠色金融生意雖然前景廣闊，但也存在挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)燃油車經(jīng)銷商相比，新能源汽車早期部分經(jīng)銷商投資人背景弱，且無法提供符合資質(zhì)要求的擔(dān)保方，給金融機(jī)構(gòu)授信帶來一定的難度。

對(duì)于想在綠色金融領(lǐng)域大展身手的企業(yè)而言，需要足夠的實(shí)力和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，不能過分計(jì)較一分一厘的得失，而是應(yīng)秉持長(zhǎng)期主義，維護(hù)好發(fā)展生態(tài)。2021年，廣汽匯理就為支持疫情下的機(jī)構(gòu)貸客戶持續(xù)經(jīng)營(yíng)，為17家機(jī)構(gòu)客戶共210筆新能源車輛貸款提供了特殊延期支持。

值得注意的是，廣汽匯理在主動(dòng)讓利支持機(jī)構(gòu)貸客戶的過程中，并沒有放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。截至2021年12月末，廣汽匯理新能源汽車整體貸款不良率為0.13%，維持在較低水平。