□記者 朱艷霞

我國老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老特別是居家養(yǎng)老一直是全社會關(guān)注的話題。

目前我國已基本形成“9073”養(yǎng)老服務(wù)格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)養(yǎng)老，3%左右老年人入住機構(gòu)養(yǎng)老。這就意味著，居家養(yǎng)老才是很多老年人的首選。

《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出，強化居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，完善老年健康支撐體系，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，引導(dǎo)商業(yè)保險機構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品。

從保險的角度而言，如何切入居家養(yǎng)老，如何更好地提供居家養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，如何降低居家養(yǎng)老成本是一項新的議題。

有優(yōu)勢也需要破題

事實上，保險公司切入居家養(yǎng)老市場的優(yōu)勢還是比較明顯的。一方面，泰康保險集團(tuán)、中國人壽、中國太平、合眾人壽等公司已運營多個養(yǎng)老社區(qū)，在機構(gòu)養(yǎng)老方面的經(jīng)驗可以為布局居家養(yǎng)老市場提供助力；另一方面，在經(jīng)辦長護(hù)險試點的工作中，保險公司也積累了大量的實操經(jīng)驗，深入了解養(yǎng)老需求真正的痛點。

此外，保險資金通過收購、入股、合作等方式已投資了大量的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。據(jù)《中國銀行保險報》不完全統(tǒng)計，險資投資中，醫(yī)療、養(yǎng)老、健康類非保險子公司占比較大，其中，醫(yī)療類公司超過200家，是非保險子公司數(shù)量最多的一個行業(yè)，養(yǎng)老服務(wù)公司達(dá)70家，合計占總非保險子公司的比例約三分之一。

“這些經(jīng)驗可為社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老等逐步積累標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系，規(guī)范養(yǎng)老運營操作，提高運營效率和服務(wù)品質(zhì)；也可為社區(qū)、居家養(yǎng)老市場提供培訓(xùn)素材，共享內(nèi)外部各類資源，節(jié)約運營成本?！碧疆a(chǎn)業(yè)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

中國人壽壽險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，在長護(hù)險制度逐漸完善的基礎(chǔ)之上，應(yīng)加強對商業(yè)護(hù)理保險、商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的研究和探索，為老年人提供居家養(yǎng)老護(hù)理等服務(wù)保障，確保老有所養(yǎng)、老有所依，保險公司在這一領(lǐng)域?qū)⒂泻艽蟮膭?chuàng)新發(fā)展空間，居家養(yǎng)老市場前景廣闊。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長助理王國軍稱，在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)中有經(jīng)驗的保險公司，可以將公司在養(yǎng)老地產(chǎn)建設(shè)過程中形成的康養(yǎng)技術(shù)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理經(jīng)驗、與醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的合作模式，以及相應(yīng)的保險產(chǎn)品引入到社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)中。例如，在適老裝修上，可參照高檔養(yǎng)老社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合社區(qū)養(yǎng)老院和居家養(yǎng)老者的經(jīng)濟能力，讓基礎(chǔ)設(shè)施更加便利舒適。

“但這些康養(yǎng)技術(shù)如何在社區(qū)養(yǎng)老院，尤其是居民家庭中廣泛應(yīng)用，難度還是比較大的，成本如何攤銷等都是問題。”王國軍表示。對保險公司而言，開發(fā)保險產(chǎn)品雖是重點，但不是難點，難點是降低護(hù)理成本，實現(xiàn)與保險消費者的雙贏。

探索不同業(yè)務(wù)模式

如何讓老年人在自己熟悉的家庭環(huán)境中生活，同時享受到專業(yè)的社會化服務(wù)，是推進(jìn)居家養(yǎng)老最核心的問題之一。

在這一問題上，保險業(yè)已提前看到了藍(lán)海。目前已有多家保險公司探索切入居家社區(qū)養(yǎng)老的創(chuàng)新模式，也積累了一些運營經(jīng)驗。

據(jù)《中國銀行保險報》記者梳理，中國人壽積極探索普惠型社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)模式。該集團(tuán)旗下健投公司已在深圳運營4個普惠型社區(qū)居家養(yǎng)老項目，社區(qū)引入養(yǎng)老機構(gòu)專業(yè)化服務(wù)方式的居家養(yǎng)老服務(wù)體系，提供長者生活照料、康復(fù)護(hù)理、營養(yǎng)膳食和精神慰藉的普惠養(yǎng)老服務(wù)。

平安人壽、陽光人壽等公司相繼推出了居家養(yǎng)老服務(wù)體系，通過“保險 服務(wù)”的形式探索切入居家養(yǎng)老。一方面，以保險產(chǎn)品實現(xiàn)確定的養(yǎng)老金給付；另一方面，整合服務(wù)商提供適老化服務(wù)，包括康復(fù)護(hù)理、起居家政、在線家庭醫(yī)生、摔倒一鍵呼救等。

大家保險的居家安養(yǎng)業(yè)務(wù)已經(jīng)落地實施。居家安養(yǎng)業(yè)務(wù)選擇城區(qū)內(nèi)老齡化程度較高的社區(qū)，設(shè)立嵌入式護(hù)理站，為需要輔助生活的中高齡老年人提供醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)、康樂等專業(yè)化居家養(yǎng)老服務(wù)，通過“站內(nèi)護(hù)理 上門服務(wù) 醫(yī)養(yǎng)服務(wù)”相結(jié)合的多樣化養(yǎng)老形式，把護(hù)理床位搬進(jìn)家，把專業(yè)服務(wù)送到家。

“針對居家養(yǎng)老，泰康也進(jìn)行了一些思考?！苯?，泰康健投高級副總裁兼泰康之家首席執(zhí)行官邱建偉在接受媒體采訪時表示，居家養(yǎng)老很大一部分是生活照料服務(wù)，這和保姆的工作類似，而另外一部分是護(hù)理、醫(yī)療、安寧療護(hù)等專業(yè)性較強的服務(wù)。由于服務(wù)對象比較分散，未來，機構(gòu)要做好居家養(yǎng)老服務(wù)，就必須依托科技手段，否則養(yǎng)老服務(wù)效率很難提上去。泰康正在探索從醫(yī)養(yǎng)和終極關(guān)懷的視角往前端延伸居家養(yǎng)老的服務(wù)模式。

太平產(chǎn)業(yè)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，公建民營養(yǎng)老機構(gòu)與擴展居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)更為契合。2021年，太平產(chǎn)業(yè)公司推動旗下楊浦福象院嘗試開展試點家庭照護(hù)床位工作，楊浦福象院充分發(fā)揮自身客戶、專業(yè)人才和成熟運營管理體系的優(yōu)勢，從取得“家庭照護(hù)床位”試點資格、增加養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)范圍和取得居家長護(hù)險定點結(jié)算單位資格3個方面進(jìn)行探索，并以此為契機快速切入社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

很多小型險企也已有所布局。例如，愛心人壽早在2019年時就成立了養(yǎng)老服務(wù)公司——愛心家園，并引進(jìn)了中國臺灣的專家團(tuán)隊，探索養(yǎng)老領(lǐng)域的發(fā)展。愛心家園成立后，基于愛心家園體驗中心，以打造居家養(yǎng)老服務(wù)平臺為核心，融合發(fā)展機構(gòu)養(yǎng)老，建立起完善的養(yǎng)老服務(wù)體系。

還沒有成熟的盈利模式

需要關(guān)注的是，盡管多家保險公司通過不同模式積極探索居家養(yǎng)老，但是目前還沒有成熟的盈利模式。保險業(yè)的布局、研究仍處于初級階段，仍需探尋切入居家養(yǎng)老的有效路徑。

“保險產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品結(jié)合還有很長一段路要走，主要是因為所有跟養(yǎng)老行業(yè)相關(guān)的政策尚在建立中。”愛心人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來，保險機構(gòu)應(yīng)致力于成為養(yǎng)老服務(wù)的主要支付來源，通過保險產(chǎn)品研發(fā)端深入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，研究客戶數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，開發(fā)“保險 居家養(yǎng)老”深度對接產(chǎn)品。

而當(dāng)前居家養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的專業(yè)化和規(guī)范化均有待加強。全國人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院教授、風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳表示，國家應(yīng)逐步出臺相應(yīng)政策和法規(guī)對養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)（企業(yè)）制定規(guī)范的準(zhǔn)入門檻，對居家養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的資本、配套設(shè)施、服務(wù)內(nèi)容和人員配置進(jìn)行嚴(yán)格的審查，并在其經(jīng)營過程中進(jìn)行定期檢查。同時，豐富服務(wù)主體，吸引社會力量進(jìn)入社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)市場。

平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，居家養(yǎng)老實際上是集多個行業(yè)為一體的，所以切入這一領(lǐng)域，一是需要政策層面的支持，二是保險公司自身要發(fā)揮資源整合能力和持續(xù)運營能力。

此外，對于居家養(yǎng)老服務(wù)人才的培養(yǎng)也應(yīng)加快步伐。太平產(chǎn)業(yè)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，社區(qū)居家養(yǎng)老對護(hù)理人員和具備醫(yī)療經(jīng)驗的專業(yè)人員有較大的需求，但保險公司獲取醫(yī)療健康專業(yè)人才較為困難。未來應(yīng)定制式培養(yǎng)養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)人才，建立有效的薪酬激勵機制，為社區(qū)居家養(yǎng)老機構(gòu)提供人才支持。

來源：中國銀行保險報